邬贺铨：网商银企比拼大数据管理软实力

    随着腾讯、阿里获颁首批民营银行试点资格，“互联网金融”一词也正式走上中国金融行业的前台。对于互联网金融与银行业之间的关系，中国工程院院士邬贺铨近日在浪潮云海金融大数据一体机发布会上发表了自己的看法，他认为互联网金融触动了银行业变革，双方在竞争中有合作，在合作中有竞争，最终比拼的是大数据管理的软实力。

中国工程院院士  邬贺铨

　　互联网金融说到底就是大数据

　　目前，中国的互联网公司正凭借着海量的用户数据，利用大数据技术给传统金融行业带来巨大的冲击。以淘宝为例，每天淘宝平台的交易数量超过数千万笔，其单日数据产生量超过50TB,峰值时处理交易达到9万笔/分钟，1GB/s.

　　基于获取来的大数据，互联网公司能够评估商户诚信记录，从而打造新型的融资平台。目前，在淘宝网上开店的企业有300万家，当一个网店年销售额到150万以后就会有一定的贷款需求。按最简单的大数据模型去测算，淘宝上的电商企业融资需求的总量大概3000亿左右。因此，阿里公司根据在淘宝网上的交易选出财务健康和诚信的商家，网上申请无需担保，单笔微贷平均4万元，放贷成本为银行的0.1%,不良帐率1%,实现单日利息100万元。

　　同类型的还有京东商城收购网银在线，联手中行为商家提供贷款，“京保贝”上线后通过对京东平台上大数据处理，实现自动审批和风控，放款时间缩到3分钟，贷款利率约10%.苏宁旗下的易付宝获得第三方支付牌照，还设立小贷公司为供应商解决贷款难问题，庞大的会员信息库为精准营销创造了条件。

　　2013年，百度搜索金融理财类日搜索量已高达3.3亿次，金融业务请求超过了5000万次。百度推出了“百发计划”,基于搜索为用户提供即搜即得的金融产品，打造了最短投资路径，实现了渠道创新。

　　互联网金融之所以兴起，其原因在于中国风险投资不够发达，中小企业缺乏担保而资金来源紧张，互联网企业打开了银行不愿意或无能力覆盖的客户融资缺口。

　　银行开始涉足电商

　　在互联网金融的冲击之下，银行也开始涉足电商行业。邬贺铨院士认为银行进军电子商务，其目的是为了获取更多的商户数据，主要有三种途径：一类是银行自己做电商网站，像交行的“交博汇”、建行的“善融商务”、中行的“云购物”、农行的“E管家”、工行的“支付+融资”的综合电子商务平台。通过这种形式，银行能够获得商家的经营数据，从而预测贷款需求和还款能力。

　　第二类是银行跟电商合作，像平安银行携手跟e-Bay推出“贷贷平安商务卡”,招行牵手敦煌网推出“生意一卡通”联名卡，民生银行与阿里签订战略合作协议，中行与京东合作推出“供应链金融业务”.在这种合作模式下，银行能够获取客户在电商平台的交易数据，以评估放贷风险。不过，双方的数据共享仅限于双方合作开发的用户，电商企业不会把所有的数据全部开放，所以银行获得的数据是是有限的。

　　第三类是银行与掌握电商核心数据的第三方公司合作，包括物流平台、交易信息平台、资金交付平台、电商ERP平台等公司。如中信银行与银联商务合作“POS商户网贷”,浦发银行与ERP服务公司合作“电商通2.0”,平安集团与百度合作，利用大数据分析消费者行为习惯。

试水大数据，银行风控管理带来什么变化？

　　银行收集到海量数据之后，能利用大数据技术做些什么？麦肯锡公司认为，银行基于大数据，可以把贷款客户份额增加一倍，贷款损失减少四分之一。

　　对此，邬贺铨院士介绍说，大数据在银行业的风险管理方面有很广泛的应用，如交行太平洋信用卡中心采用了自动信贷审批决策引擎，优质账户平均余额和利息收入增加20%和10%,审批效率提高30%;工行在采用大数据进行风险管理后，全行日均手工监督工作量由859.8万笔降低到5.4万笔，全行释放了5900余名业务监督人员。

　　大数据也能有效降低银行的客户流失率。招行通过数据分析识别出招行信用卡高价值客户经常出现在星巴克、DQ、麦当劳等场所后，通过“多倍积分累计”、“积分店面兑换”等活动吸引优质客户；通过构建客户流失预警模型，对流失率等级前 20%的客户发售高收益理财产品予以挽留，使得金卡和金葵花卡客户流失率分别降低了15%和7%。

　　此外，银行也在利用大数据提供更加便利的金融服务。招行推广“信用卡微信”服务和“微信银行”,其功能不仅可实现借记卡账户查询、转账汇款、信用卡账单查询、信用卡还款等卡类业务，还可以实现网点地理位置查询、贷款申请、发卡申请等多种便捷服务。还有多家银行还在微信平台上试水“手机近场支付”服务。

　　不过，邬贺铨院士也表示，银行业的大数据收集与分析能力仍需加强，特别是在语音分析、视频分析、流分析以及位置分析等方面，银行与其他行业的平均水平还存在着较大差距，需要更多的与大数据专业厂商合作，发挥大数据在变革中的驱动作用。

　　此次浪潮推出浪潮云海金融大数据一体机，是面向金融行业的大数据管理、挖掘、分析的整合型平台，对银行业大规模、数据分散、类型多样的海量数据有完善的管理方案，更有可靠性、稳定性、保障业务连续性等特点，能很好的推动金融业业务转型和创新。

　　“现在的发展对于银行来讲已经改变，过去银行就是做银行，随着电商与民营企业合资进入银行业，银行不可能无动于衷。未来，网商‘淘金’与银企‘筑网’将相互竞合，比拼大数据管理的软实力。”邬贺铨院士最后表示。