姜明生：互联网金融对银行传统业务的挑战

    近日，由《21世纪经济报道》主办的2014年资产管理年会在上海举行。上海浦东发展银行副行长姜明生在发言中表示，从草根起步的互联网金融领域，其实也已经出现了很多不同的江湖门派，并且也已经形成了很多自己的一些好的做法和小的金融生态圈。

　　以下为发言实录：

　　各位来宾、各位朋友，大家下午好！首先感谢大家百忙之中来参加我们这个论坛，也感谢大家长期以来对浦发银行的关心和支持。作为本次论坛的联合主办方，首先我是预祝我们这个论坛取得圆满成功，也希望我们这个论坛的嘉宾借助这个平台，发挥你们精彩的演讲。

　　刚才郑主编说了，这两年我们面对的一个热点的关健词是“互联网金融”。那么我们作为传统金融行业来说，应该说这两年我们不仅仅感觉是一个热门的关健词，实际上我们感觉到扑面而来的竞争和压力。互联网金融对传统金融的挑战，过去想可能是一个业务的替代。你比如说在支付端，电子商务的交易额在2013年达到了16万亿，再比如说，在理财端，目前大概一季度的数据，各种互联网宝宝的金额余额大概在1.44万亿。再加上在资产端，我们P2P、众筹，迅猛的发展，目前P2P的企业两千多家。这些不管在资产端也好、理财端也好，在支付端也好，应该说互联网的企业对传统金融业务的传统业务已经形成了不小的替代。

　　我们在分析这个替代的同时，实际上我们又感觉到另外一个问题，实际上互联网金融企业的业务，对传统金融的管理模式，对传统金融的服务模式都形成一个极大的挑战。

　　大家知道传统的银行业这个管理模式、盈利模式，靠物理网点提供服务，靠利差来实现盈利。所以互联网金融企业的发展对银行传统的管理模式、经营模式、盈利模式形成了极大的挑战。为什么说这个极大的挑战呢？我们来分析在互联网金融模式下，我们传统银行业的客户，实际上有这么三个方面的变化：

　　第一个方面，商业活动的在线化比例逐渐的提高。这个主要指电子商务的问题。在传统的经营活动模式下，我们银行提供的是8小时服务，在电子商务的模式下，是7×24小时的服务。这种在线化的服务要求银行的服务也必须适应这种变化，适应客户需求的变化，必须提供7×24小时的金融服务，这是一个方面的变化。

　　第二个方面，金融服务的移动化。随着4G技术的应用，随着移动终端技术的逐渐完善，目前来看，移动支付，移动端支付的比例在逐渐提高，移动金融服务的内容在不断的增加。特别是我们现在年轻的一代，低头族一代，在这个方面倾向于用移动端支付来解决自己的需要。这种服务的移动化，金融服务的移动化，实际上使银行传统的物理网点变得没有那么需要，同时这种移动金融支付的使用带来另外一个问题，就是客户在哪里？金融服务就在哪里。客户在什么地方，你的银行就随身携带在你的身上，所以这是金融服务的移动化。

　　第三个方面，金融服务准入的大动化（音）。互联网金融集聚了大量的数据，服务的客户没有二八的说法，服务所有的客户。在传统金融服务业里面，应该是我们过去自己注意力放在服务于高端客户的需求，而在互联网金融情况下面，准入门槛的降低，实际上带来两低的情况：第一进入门槛低，比如说一块钱理财，我们这个门槛，金融服务门槛降得很低；同时你的服务成本必须低。

　　以上三个方面的变化我们反思银行面对这三个方面的变化，我们还有很多准备不足的。我分析我们是不是有这么几个方面的不足：

　　第一个客户服务的能力不足。面对这个线上服务的增加，银行现在线上获客的能力是比较低的。第二个传统银行拓展客户和维护客户的能力比较单一。第三个客户的体验和亲密度，在传统这个里面感受是不如互联网金融的体验这么好。

　　第二个方面不足，面对互联网金融，实际上银行创新能力是不够的。虽然我们最近各家银行都推出了自己宝宝类的产品，但是大家发现没有，所有宝宝类的产品没有什么区别，各家银行其实都一样。所以我们自己开玩笑说，所有的产品都只有一个爹，但娘有好多，所以说在这方面的创新能力是不够的。

　　第三个方面是运营服务的能力不够。银行业由于内部流程、系统的支撑、专业队伍的因素，线上经营能力比互联网金融有很大的差距，面对互联网金融，有很大的差距。

　　面对这些不足，怎么应对？我们想，简单说两条：第一条，还是要用互联网的思维和互联网方式改变我们经营模式，改变我们业务模式，改变我们服务流程。第二，坚持规范有序，作为一个金融来说，必须要坚持规范有序，必须遵守监管制度和行为规则。第三，扬长避短，发挥优势，在这个挑战中，银行应该说我们传统优势还是在风险控制能力，还是在资产配置能力以及资金管理和支付能力上面是银行的优势。所以说银行在这个里面一定要扬长避短，才能面对这个竞争，能够取得自己的成绩吧。

　　所以各位嘉宾，互联网金融就像一块刚刚开垦的新大陆，有着广袤的疆域，等着我们播下希望的种子，浦发银行愿意与在座各位优秀企业家们携手共同播撒希望，开创互联网金融事业的美好未来。再次感谢大家的光临！祝愿本次论坛圆满成功。谢谢大家！